3个无孩家庭的养老计划

　　根据《2021中国统计年鉴》显示，2020年全国家庭户中，“一代户”的总量超过了2.4亿户，其中包括：独居、已婚未育夫妻、失独家庭、空巢老人等。

　　丁克家庭和独身者，存多少钱才够养老？75岁之后失去自理能力了怎么办？怎么挑选养老院？能否去海外实现低成本、高质量老年生活？如何避免被吃“绝户”……

　　一条联系了3位40岁以上的无孩家庭，以及1位养老产业的专家，针对以上诸多问题作出解答。

　　我今年43岁，家里没矿，不是富二代，也没有嫁给有钱人，但现在和先生一起已经过了3年“退休生活”，不再上班。

　　我天性不喜欢束缚，26岁就立下“40岁退休”的人生目标，结婚后觉得“丁克”是达到这个目标的关键一步。尤其到了35岁左右，我们观察周围有孩子的家庭生活，并不羡慕，然后就到了现在。

　　我离职的时候，是一家知名地产企业里的HR高管，有百万年薪，当时很多亲戚朋友劝我，奋斗这么多年才获得这么好的一个职位，放弃了可惜，但是我知道我想要的究竟是什么。

　　攒钱是很重要的。我收入高峰时，开的是二手车，用的是不到2000块钱的国产手机，而且一年200多天的工作日里，我都是吃便利店的工作餐，一顿不到10元。前几天我还跟前同事聊天，他们笑着说我曾经是我们公司最“土”的。

　　目前我们夫妻俩是按照“钻石婚”（我80岁，我先生90岁）来做经济上的规划。

　　日常开销很简单，比较大项的支出是旅行，每年要出去2-3次，这样算下来一年需要20万左右，这部分费用的主要来源是理财和利息。

　　我们的理财方式非常保守，基本上就是固定资产和银行存款，而且就连存款规划，也都严格按照银监会的保险条例控制，把本金分成若干份放在好几家银行里。因为50万以内的存款，哪怕银行暴雷国家也是直接赔付，这就是我们宁愿不享受VIP待遇，也要分散存款的原因。

　　当初我的朋友还觉得我们傻，说买什么理财产品有10%-15%的收益，现在看来，好多也暴雷了。

　　（天海祐希主演《没有养老的资金》，剧中专家建议存4000万日元（约200万RMB）养老 图/《没有养老的资金》）

　　当然这几年经济状况不是很好，我们有一小部分做了投资，不仅不挣钱，反倒亏钱了。我也焦虑过一阵子，后来我看了一部日剧，叫做《没有养老的资金》，一对中年夫妻双双失业，上有老下有小，养老的资金也不够，最后克服了重重难关开启了新的生活，我看完后也就释然了。

　　当我们确定不要小孩的时候，就开始研究市面上各大保险公司的产品，主要看重疾险和意外险。

　　坦白讲，研究了一圈下来，我们发现消费者受益的概率比较小，保险公司本质上是金融机构，我一个普通人是算不过人家的。

　　再者，我们观察了周围人，就算你得了重病，目前的普通职工医保是足够覆盖的。

　　像我身边有人做癌症手术，医保报销后，也就花了6-7万。前两年我有一个长辈，在ICU住了40多天离开的，总费用70多万，医保赔付后自己花了不到50万。这两位都是普通老百姓，应该都算得上重症的极端案例了，之前有一位保险人员跟我说过，在数据统计中，50万已经是看大病的理性投入极限了。

　　虽然很多人都在说，医保系统压力大，因为50、60后出生的“婴儿潮”一代人都要退休了。

　　但我自己20年之后才进入老年，那时候这代“婴儿潮”高龄老人差不多都不在了，估计社会的养老压力不会像现在这么大。

　　我是相信国家在这方面是有保障的，否则就不是我一个普通市民要去担心的问题了。

　　我们夫妻俩每年都会体检，两年前我去三甲医院做“人体成分分析”，测试蛋白质、水分、矿物质、体脂等等指标，发现我的身体相当于一个23岁的年轻人。

　　但同样的检查，我30出头还在职场的时候测出来的是三十七八岁，比实际要老五六岁，我好几次健康危机都是在职场里面，有一次大出血，差点挂掉。

　　现在，我和先生一般是晚上9点睡觉，早上7:30起床，没有夜生活，跟朋友都是约在午餐或者下午茶。

　　因为我们没有小孩，到人生的最后阶段，大概率还是需要签一个“意定监护”，指定一个人来全权处理人身和财产问题，可能之后会在好朋友或者旁系的亲属晚辈里选一个吧，可以慢慢看。

　　一直单身到现在，并不是我最初的计划，是命运使然，我在情感上是一个蛮被动的人，20几岁的时候并没有很积极地找对象，一直没遇到合适的。

　　我一直觉得女性经济独立很重要，从年轻到现在都在很努力地工作，也不会超高消费，我妈老说“人什么时候都得有过河钱”。

　　对于养老，我目前有房无贷款，还在上班，我是挺享受工作的，觉得职业女性很有魅力，反而不太想退休。

　　说实话，我对于单身到老年，并没有很大的恐惧，因为我这种情况也不少见，我一个高中女同学和她妹妹，都是单身，然后还有一个朋友的哥哥也单着。

　　可能东北的老龄化要比其他地方快一点，我周围很多老人，就算有子女的，也都在养老院了，满街都是什么“康养中心”、“幸福之家”，很便利。

　　像我部门同事的姥姥在养老院都住四五年了，每月3000多块钱的标准，也有护工，晚辈通常在周末看看老人，这在我们沈阳挺正常的，没有人会说你家不孝顺。

　　前几年有一些新闻说什么养老院虐待老人，都是极个别现象，我自己身边没听说过。任何一个行业，它都是有监管的，我们国家都现在文明都到这种程度了，怎么可能随便出现护工打老人的情况。

　　退一步讲，有的老人是很闹腾的，就连你自己的儿女有时候都烦你，你也有瞅别人不顺眼的时候呢。只要跟人打交道，就有这些乱七八糟的事儿，不要放心上。

　　我自己要养成一个平常心，以后不要总想“他是不是瞧不起我了，因为我没有丈夫，没有孩子，就来欺负我”之类的，不要自己给自己制造恶意。

　　我有一个亲姐姐，她有2个儿子，过得也挺幸福的。我们姐妹俩感情很好，她是一个很包容的人，经济条件也比我好，我的各种保险，也是她帮我看的。我去她家吃饭，外甥会说“哟回来啦”。

　　有人知道我单身之后会说“让俩大外甥给你养老”，我说可不能这么想，不给身边人增加负担，尤其是不增加金钱的负担，是我作为一个单身人士的基本操守。

　　相反，我准备以后自己的房产和财产，如果没用光，就留给这两个孩子。后来有人提醒我说，《民法典》里规定不立遗嘱的情况下，钱是到不了外甥那里的，会充公。

　　之前我在一家国企工作，其实可以一直干到老的，后来公司调整，要把所有人调到一个西安附近的县城上班，我不太愿意去，索性就离职了。

　　离职前我把存款粗略盘算了一下，奢侈一点过，可以撑8-10年，普通消费，可以用15年。但我目前消费很低，几乎不购物，不上班后连出行和在外吃饭的钱都省了，这样只依靠利息及理财收益，可以一直过到退休，可能本金都不会动多少。

　　我在网上发帖之后，有人评论说，如果现在40岁，以年消费8万（每月约6600元）支出计算，手里有120万现金，用到55岁就可以退休了。其实西安本地，在没有孩子的情况下，每月6600可以活得很滋润，普通人2000-3000就够用了。

　　社保我已经交满15年，就停了，但是医保的话，陕西省的男性缴纳年限至少30年，女性至少25年，而且不能中断。好在陕西省是可以单独交医保的，那我就转了灵活就业，按最低基础的60%缴纳。

　　我算了一下，我之后的退休金，大概每月1500-2000元。最近这几个月，我打算去一趟菲律宾和其他东南亚国家，看看在那边养老的可能性。

　　几年前，我的两个朋友因为喜欢潜水，在菲律宾开了一家潜泳店，让我过去帮忙，当时国企管的也不是很严，我就办了个停薪留职，去菲律宾旅居了一年。

　　然后我就发现那里有很多欧美老人，我认识的一个老头，拿的是美国低保，大概每月1000美金，在菲律宾过得很舒服。

　　如果你在菲律宾一个相对便利的小村镇，非热门旅游区，3000元人民币也非常够用。1000元租房，1000元伙食费，1000元雇菲佣照料自己的日常生活。

　　加上没有冬季，不用考虑采暖问题，很适合畏寒怕冷的老年人，天天短裤背心，四季服装费用也省了。

　　医疗方面，我当时在的那个小城的医疗水平，跟我们国内的县城差不多，我去打过一次破伤风，花了200元人民币。

　　好多没出过国的人，觉得去了国外会受欺负，被歧视，其实并没有。我遇到的菲律宾人，素质都是很高的，包括菲佣也是，这令我很意外。

　　我们那个潜泳店请了2个菲佣，每人每月700元人民币。她们从来不会在背后随便议论雇主，也不会去干那些偷鸡摸狗的事情，而且她们有什么需求，都会主动跟你沟通，干活很利索，也不会偷懒。

　　我和当地人主要用英语沟通，但我觉得如果中国的老年人想去那边养老，不懂英文也没关系，只要你愿意去交流，用翻译软件就可以了。

　　签证方面，菲律宾可以办理访客临时身份证，有效期是一年，费用1000人民币左右，你申请签证的理由甚至只需要写“在这里待着很Happy”就可以了。我知道泰国也有针对50岁以上人群的养老签证。

　　有一些丁克朋友，会讨论到如何避免被吃“绝户”，因为自己的财产早早被一些直系或旁系亲属惦记上，很麻烦。

　　我也有过类似状况，我妈曾问过我，家里没有小孩，那以后房子可不可以给表哥家的孩子，让那个孩子给你送终……我听了觉得匪夷所思，我跟他又不熟，为什么要给他？

　　我们这代人，就算有孩子的，也不会想着去依靠。我几个有孩子的朋友，大家讨论养老，说以后一起出资买个院子，建一个“老废物乐园”，搭伙过日子。终究来讲，钱比人靠谱。

　　我们公司主要是做养老机构的建筑和室内设计，也运营养老行业的媒体平台，我自己每年至少都要现场探访几十个养老项目。

　　我所了解到的，中国无孩家庭里面，除了丁克和独身之外，还有失独家庭。它在官方里面的说法叫“计划生育特殊家庭”，这类老人有政策支持，可以用比较低的费用住进公办养老机构，而且也比普通老人更容易有床位。

　　根据我的观察，目前住在养老院里的无孩老人并不多，只是很多是子女不在同一个城市的，或者去到国外的，也不是能随时来照顾。

　　不管有没有孩子，我觉得大家在规划晚年的时候，要分清楚两个概念：养老和照护。

　　但是“照护”一般是75岁之后会有的事情，就是你可能是因为中风、失智、骨折什么的，行动不便，几乎固定在一个地方，每天会有看护、医疗、康复方面的大量支出，各种显性和隐性成本加起来，一年需要10-20万。

　　那就需要为“照护”阶段留一笔钱。拿一家南京做的比较好的养老机构举例，它里面大多数是患有轻度失能或轻度认知症的老人，平均入住期限是500多天，这其中，有的老人会身体好转回家，有的会离世，大家可以参照这个，来给自己做一个准备。

　　目前我们国家开始试行“长期护理险”，大概有40多个城市在试点，假如你失能了，需要雇一个人来看护，长护险就可以报销掉一部分。

　　我们的长护险，其实是借鉴日本的介护保险，这在日本是单列出来的一个保险品种，普通人可能从40多岁就要开始买。我们国家目前是包含在医保内的，不需要你额外交钱，但未来要长期运行下去的话，可能还是要单列出来。

　　相比于国外的话，中国的市场化养老起步比较晚，2013年开始放开，到现在不过10年。

　　一开始是焦虑床位不够，大量的民营企业进来后，护理院、老年公寓、养老社区遍地开花，到2016年左右就出现了“供给过剩”，疫情前我们算过上海市养老床位的入住率是56%。

　　因为有很多床位它不是建在一个特别好的地段，而且乡镇、农村的养老院，因为观念的问题，老人是不太愿意去住的。所以就会出现，一些地区的养老床位很缺，另一些地区的又在空置。

　　养老院目前简单来分大致四档，以上海为例，每月5000元以下是一档，5000-8000元是中端档，然后8000-10000元是中高端，1万以上就是高端了。

　　通常来说，一个养老机构的月费是本地城市平均退休金的两倍多，就算是高端机构了。

　　硬件上面，2013年之后建造的新机构条件都不会太差，预算紧张的话，可以考虑所谓的“公建民营”项目，就是政府投资兴建的，但是以市场化的方式来运营，另外，一些地方国企投资建立的普惠养老机构收费也会稍微低一些。

　　我觉得现在舆论上会有类似于煽动焦虑的东西，他们会把养老行业里面最不堪的一面展示给老百姓，吓唬他们说你们千万不能丁克，千万要有孩子，不然就会被欺负，但其实，目前大部分品质好一点的机构，是不存在这种恐怖情况的。

　　现在有越来越多的相关规范出台，比如5年前就开始有星级考核评定，各地都陆续评出了一批五星级养老机构，像上海每年都有一个养老机构服务质量监测的榜单，今年就有5家机构被评为较差，大家都看得到，就会被敦促改进。

　　我原先从事的是金融行业，特别的冷漠，就纯讲利益。要说养老行业里面，企业为了盈利，也会去算我怎么提高入住率，怎么做营销，怎么节约一点成本，但是大部分时候他们对老人是很关心的，同行交流，也是想着怎么去提升老人的生活质量。

　　我们看养老服务行业，也要像看餐饮行业、酒店行业类似的态度，你看到新闻里说有饭店后厨不干净，你就从此不去外面吃饭了吗？不会的。

　　我可能认识一家饭店老板5年了，会信任他的为人和管理，不会用一些乱七八糟的食材，我也愿意长期去那家店吃饭。

　　大家退休了之后，可以早点去一些养老院里当义工，跟老人一起活动，感受机构里的氛围，哪家是好的，以及需要怎么样的财务支持。我知道北京有一位50多岁的丁克大爷，在2012年左右就开始在养老院当护工了。

　　我自己是有小孩的，但绝对不会说想着“养儿防老”，养孩子对我来说，是一段我愿意付出情感和金钱，来换来的一段人生经历。

　　儿女长大后，会有他们自己的事业和生活，孩子不应该、未来也不大可能是你实现更加精致、更加有保障的老年生活的手段。